房贷断供:事实是结果会比想象中的更加严重,逃逸式断供要不得

发布时间:2022-08-19

房贷断供后到底会对家庭产生多大的影响,在疫情卷土重来各地区陆续采取静态管理(俗称封控)措施下,冲上了头条热搜。如果盲目断供没有应对科学正确的应对方案那么造成的结果可能是断供者不可承受之痛,对于本已举步维艰的生活来说无异于雪上加霜。

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还是先说个真实的案例吧。2018年10月笔者朋友(年仅32岁的小老弟,话说今年也已经36岁,姓张,我们暂且叫小张)在青岛市北区购置住房108平米,单价26000元/平米,总价大概在280万出头。贷款首付84万元,贷款总额196万元(其中商业贷款76万元20年还清,公积金贷款120万元30年还清)。当时LPR政策还没有出台,参取的是等额本息还款方式,前20年每月还贷大概在1W出头,我们就按照1W来算,后10年每月还款5000多,就按照5000来算。

小张是从事国际贸易签单报关工作的,业务主要是日本、韩国、东南亚地区,所以中美贸易战开打对他的收入有影响但并不那么大,年收入大概在20W上下(其收入基本工资部分维持在青岛市最低平均工资水平之上,大部分来源于提成和业绩奖金),妻子是作电信客服工作年收入稳定在5W元上下。如果没有贸易战、没有疫情,夫妻两人的收入是足以应对贷款压力的。我们还应该看到小张的贷款中有一大部分是公积金贷款,而这个公积金贷款可能是很多人不具备的条件。

2018年3月中美贸易战开打,到10月小张的收入已经出现缩水,2019年末疫情开始爆发同年小张的孩子出生。青岛作为全国乃至整个东亚地区来说物流业的地位都举足轻重,2019年疫情封控小张在家呆了5个月直接导致收入缩水一半都不止。以前看到的那个风风火火的小伙子再见到时明显感觉沉默了许多,在聊天的时候给我算了一笔账,我觉得还算靠谱。孩子奶粉小衣服尿不湿痱子粉等等给孩子的每月固定支出3000元,房贷每月10000元,车贷每月3700元,一家四口(夫妻两个加过来带孩子的爷爷奶奶)月生活费3000元,水电燃气物业车位费取暖费网络通信服装油费车辆保养保险等等其他生活必须开支大概4000元,这样总合计下来是23700元/月的固定支出。

2019年疫情以来小张的收入出现缩水一半后还要面临公司破产倒闭或裁员的现实问题。这个时候家庭年收入只有150000元/年,可是面临年支出284400元的费用仍然是杯水车薪。在购买房子后家庭存款已经一扫而空,疫情中后期父母把准备回农村养老的家也拿了出来。维持到了2020年5月。

不堪重负下的小张选择了断供。

断供后发现一下子就轻松了许多,但是断供一个月后银行每个月都会给小张打电话催还贷款。小张并未加以重视,小张的想法是什么?是我房子断供了你们把房子收回就好了,用作充抵房屋贷款的的剩余部分。又过了11个月,到2021年4月小张收到了法院传票,最后不仅要履行贷款义务,还要缴纳滞纳金、对方律师费、诉讼费等其他费用,支出增加以10.6W元。如果不履行义务,那么房屋将被法院强制收回,进入法拍房市场。

这个例子并不极端,有三点:一是青岛地区房屋价格并未下降,反而有所提升;二是小张仍然有收入而并非全无收入;三是青岛地区二手房成交活跃。但是正是因为小张的操作才导致了这样的结果。应该怎么做呢?

第一:向银行贷款部门提交书面申请,给予延期还款时间,当然这个申请是非常严格的需要大量的证明材料,理论上存在可行性但实践中成功的极少,但总要提交偿试。

第二:将房屋挂至二手房市场尽快变现用于偿还贷款。这样不但能收回预付款,还可以部分降低银行贷款。小张的想法可能是二手房现在卖22000元/平的话,总房款只有237万左右,再扣除掉税金、手续费、佣金等费用大概只有200W左右。全部房款280W,还要继续偿还银行贷款及利息近200万,这样自己就白折腾了。与其这样不如直接断供让银行收回房子更省心省力,可是最终负债没有减少反而增加。

有住房贷款的朋友还是要谨慎选择直接断供的作法。

最后再说点,房屋的投资属性在房住不炒大背景下在迅速下降,而房屋作为生活必须品的属性在上升。但必须品也并非没有替代品,这一点要考虑自己的家庭收入与稳定性,如果收入总额和稳定性较差,不能承受波动或短期失业的情况下,那么房子还是要谨慎购买。其实买房子不光是房的事,物业、交通等其他房子附合成本都一并在内了。在后期养房的过程中对家庭收支是个严峻的考验。人到中年:工作没了房子断供